Surroga Mutuo: significato, cos’è, come funziona, opinioni e quando conviene

Significato

Come avviene la surroga di un mutuo? La surrogazione o surroga di un mutuo è un’operazione con la quale si trasferisce un mutuo immobiliare da un istituto di credito all’altro con lo scopo di accedere ad uno spread migliore o a tassi d’interesse inferiori rispetto a quelli che si versavano al precedente mutuante ( il vecchio istituto di credito ).

In altre parole viene acceso un nuovo mutuo sfruttando l’ipoteca originaria del mutuo precedentemente “acceso” con la prima banca.

 

Cos’è

Come avviene la procedura di surroga?

Il cliente della banca richiede in forma scritta al nuovo istituto di credito di acquisire il debito residuo del mutuo dalla banca originaria, concordando con il nuovo istituto di credito una possibile data per eseguire l’operazione. Il nuovo istituto di credito si occuperà quindi di comunicare la data di formalizzazione della surroga all’istituto di credito originario, richiedendo al medesimo l’entità della somma residua che il mutuatario deve ancora corrispondere.

L’istituto di credito originario dovrà comunicare all’istituto di credito subentrante ( il nuovo mutuante )  entro dieci giorni lavorativi dalla ricezione della domanda di surroga. Il nuovo istituto di credito procederà quindi alla surroga e tale operazione potrà essere messa nero su bianco mediante scrittura privata autenticata o servendosi di un atto pubblico. In qualunque caso è necessaria la presenza di un notaio per l’autenticazione delle sottoscrizioni e la redazione dell’atto pubblico.

 

Cosa Valutare

Quali sono gli elementi del mutuo rettificabili con la surroga?

  • La banca
  • La tipologia del tasso d’interesse: Tasso misto, tasso variabile, tasso fisso, tasso variabile con Cap, rata costante con tasso variabile, etc.
  • La durata del mutuo

 

Quanto Costa

Quali costi bisogna sostenere con la surroga ?

  • Commissioni bancarie gratuite
  • Imposta sostituiva gratuita
  • Costi notarili ridotti

 

Come Funziona

La portabilità di un mutuo si concretizza nell’opportunità per un mutuatario ( il sottoscrittore del mutuo ) di “stipulare” presso un’altra banca il contratto di mutuo estinguendo il mutuo originario, senza tuttavia eseguire una nuova iscrizione ipotecaria ma semplicemente trasferendo la garanzia originaria a favore di un nuovo istituto di credito ( il mutuante subentrante ) mediante la surroga.

 

Vincoli

Quali sono i  vincoli della surroga?

  • Ipoteca di primo grado formale;
  • La somma del mutuo non può superare il debito residuo;
  • I mutuatari devono essere gli stessi intestatari del mutuo da estinguere;
  • Le altre caratteristiche del mutuo possono variare: tipologia del tasso d’interesse, durata del mutuo, periodicità delle rate(mensili, trimestrali, semestrali) piano ammortamento, etc.

 

Vantaggi

– Nessuna penale da pagare alla vecchia banca(mutuante uscente) per l’estinzione del mutuo;

– Nessuna imposta sostitutiva da versare;

– Azzeramento delle spese di istruttoria e delle spese iniziali bancarie;

– Rimborso delle spese notarili;

– Operazione surroga gratuita grazie al Decreto Bersani.

 

Opinioni

Chi ha intenzione di “surrogare” il proprio mutuo passando da un mutuante ad un altro al fine di ottenere tassi d’interesse migliori ed uno spread più basso deve solo preoccuparsi di produrre la documentazione necessaria.

Del trasferimento si occuperà poi il nuovo mutuante( l’istituto di credito subentrante) senza richiedervi nulla in cambio. Se la rata del vostro vecchio mutuo continua a crescere, se avete i un mutuo con un tasso d’interesse elevatissimo ormai fuori mercato, o se il vostro mutuo non risponde più alle vostre necessità, trasferirlo mediante la surroga è certamente la soluzione più vantaggiosa.

Grazie alla portabilità dell’ipoteca regolamentata dal “decreto Bersani bis”, trasferendo un mutuo immobiliare per l’esatta somma residua ad un’altra banca non comporterà la cancellazione dell’ipoteca ed una nuova iscrizione : semplicemente l’istituto di credito subentrante otterrà i diritti del vecchio istituto di credito divenendo il nuovo mutuante nonchè beneficiario dell’ipoteca. Ad ogni modo nel Decreto Bersani viene sempre specificato che la surroga non deve prevedere costi per gli utenti.

 

Conviene?

Ricapitoliamo i motivi per cui vale la pena richiedere la Surroga del Mutuo:

  • Spread e tasso d’interesse di riferimento inferiore rispetto al mutuo acceso con la prima banca;
  • Nessun costo notarile;
  • Nessuna spesa d’istruttoria;
  • Nessuna spesa di perizia;
  • Possibilità di mantenere la medesima copertura assicurativa (scoppio e incendio) cambiando tale vincolo a favore del nuovo istituto di credito.

Per ricevere un preventivo di surroga vi consiglio di rivolgervi ai portali on line di che si occupano di preventivi e mutui on line, solo cosi potrete sapere quali sono le migliori surroghe mutuo attualmente sul mercato.

Grazie ad internet il risparmio è servito anche quando si parla di surroghe mutuo.